Investiranje novca: Kako financijska industrija i njezini savjetnici uzimaju vaš novac – a da to i ne primijetite?
Ulaganje novca, odnosno dijela dobiti, poduzetnicima je neophodno za ostvarenje financijske sigurnosti i pasivnih prihoda. Ako već investirate ili razmišljate o tome da to učinite, ovaj će vas članak vjerojatno šokirati.
Nakon što sam izgubio veliku količinu novca vjerujući financijskim savjetnicima, 7 godina svoga života posvetio sam istraživanju funkcioniranja financijske industrije. Ono što sam u tom periodu otkrio, bilo je zbilja poražavajuće – ulagači su trpjeli značajne štete, a da toga ni sami nisu bili svjesni. Stoga je danas moje poslanstvo na svojim seminarima diljem svijeta poduzetnike podučiti o tome, kako je investirati onako kao što nalaže financijska industrija i njezini savjetnici – upravo najlošija moguća odluka.
Kao što ćete vidjeti, investiranje od strane financijske industrije u potpunosti je priređeno – i to na takav način da klijenti automatski gube većinu budućih prinosa. To je još posebice izraženo kod ulaganja u najpopularnije financijske proizvode kao što je investiranje temeljeno na životnom osiguranju i uzajamnim fondovima.
To već za osobu s prosječnim osobnim dohotkom znači kako će na dugi rok vjerojatno izgubiti od 50.000 do 200.000 eura. Razmislite koje tek posljedice ovakva situacija ima za uspješnog poduzetnika, koji ulaže znatno više novca. Zvuči nevjerojatno, ali kada se prouče konkretne brojke, to nije nimalo pretjerano.
Ako pristanete na ovu priređenu igru investiranja, svoje ćete financijske ciljeve postići 8 do 10 godina kasnije. Koliko vrijedi 8 godina vašeg života?
U nastavku ću vam pokazati 7 načina koje financijska industrija koristi, kako bi vam uzela uloženi novac – a da to ni sami ne primijetite.
Njihovim razumijevanjem moći ćete početi investirati tako da većinu svoje buduće dobiti zadržite vi, a ne financijska industrija.
1. Prodaju financijske proizvode koji su dobri … za njih same
Prije dvije godine primio sam telefonski poziv jednog poznanika – poznatog financijskog savjetnika – visokog gospodina sijede kose, uvijek obučenog u skupa odjela i ulaštene cipele.
“Pozdrav Roberte! Čuo sam kako održavaš predavanja o investiranju. To je odlično! Na ovaj način možeš nešto zaraditi. Nego poslušaj moj savjet – ako iz njih želiš iscijediti znatno više novca, ponudi im uzajamne fondove na kraju seminara.”
Nekoliko sekundi ostao sam zatečen…
“Nešto nije u redu…”, pomislio sam, “…u obrazovnoj branši svojim klijentima želimo pomoći i ne ih opelješiti.” Njegova me izjava uistinu šokirala. I neko vrijeme nisam znao što mu odgovoriti.
Zatim sam se pribrao: “Znaš, moji klijenti su moji prijatelji – dugoročni poslovni partneri. Ne želim iz njih cijediti novac. Zato im neću preporučiti uzajamne fondove – unatoč tome što su najomiljeniji proizvod na tržištu. Dapače, pokazat ću im zašto je investiranje u uzajamne fondove jedna od najlošijih odluka, koje mogu donijeti pri ulaganju!”
Nakon toga moj se sugovornik i sam našao zatečen ne znajući što mi odgovoriti.
Na žalost, ovakav pristup klijentima nije iznimka u financijskoj industriji. Štoviše, to je uobičajen obrazac razmišljanja financijskih savjetnika. Većina najjačih igrača u financijskoj industriji u mislima ima samo jedno – kako iz vaših novčanika istisnuti što je više moguće novca.
I to čine tako što kreiraju i prodaju financijske proizvode, koji su vrlo loši za klijente – ali zato vrlo dobri za njih same.
Stoga ne začuđuje činjenica što je financijska industrija svuda u svijetu daleko najprofitabilnija branša. U SAD-u na primjer ostvaruje 8% BDP-a i ubire čak 34% svih prihoda.
2. Investiranje čine previše kompleksnim za obične smrtnike
Financijska industrija pobrinut će se da pomislimo kako je investiranje komplicirano, za nas čak i previše komplicirano. Postoje tisuće proizvoda čudnih naziva i često ni oni koji ih prodaju nisu u potpunosti uvjereni, što uopće predstavljaju i na koji način djeluju.
Na tržištu postoje tisuće različitih mogućnosti za financijska ulaganja kao i tisuće »stručnih« mišljenja o tome gdje investirati i koje strategije primijeniti.
Ali za 99,9% ljudi to je previše zamršeno pa većina pomisli: “To nije za mene. Znam da moram investirati ali to ne mogu učiniti sam. Obratit ću se financijskom savjetniku ili bankaru i on će se pobrinuti za moj novac.”
Potom sljedeće jutro uz kavu u financijskom časopisu pročitaju tvrdnju sličnu ovoj: “Poznajete osnove investiranja ali ne i nadgradnju – obratite se financijskom savjetniku i on će se pobrinuti za vaš novac.”
Slažete se?
Pogrešno!
Mišljenja sam kako je investiranje vrlo jednostavno – financijska industrija je ta koja nas uvjerava u suprotno.
Dok god je ulaganje zamršeno i ljudi misle da to ne mogu učiniti sami, povjeravat će novac financijskim savjetnicima, investicijskim menadžerima i bankarima, da njime upravljaju umjesto njih.
I pogodite što se onda dogodi…
Financijski savjetnici prodat će vam proizvode od kojih će najviše profita imati financijska industrija i, u velikoj mjeri, oni sami.
I investitor će opet biti na gubitku.
Kada govorimo o osobnim financijama postoji samo jedno ključno pravilo: osoba koja ima nadzor nad novcem, pobjeđuje.
Ono što bi doista trebalo pisati u časopisu je sljedeće: “obratite nam se i mi ćemo se pobrinuti da vam netko uzme vaš teško zarađeni novac – a da toga ni sami niste svjesni.”
Jer, kao što kaže Mark Hanna u filmu Vuk s Wall Streeta, za njih je najvažnije pravilo: “Kako premjestiti novac iz džepa klijenta u svoj vlastiti džep.”
3. Skrivaju stvarne provizije i troškove pri ulaganju
Ako ste imali priliku posjetiti kockarnicu, mogli ste se uvjeriti u to kako prosječan igrač novac najčešće izgubi. Možda se nekome ponekad i osmjehne sreća, ali je kockarnica ta koja na kraju uvijek pobjeđuje.
Postoji matematička vjerojatnost koja govori da će kockarnica pokupiti minimalno 2 ili 3% sveg novca koji “uđe” u kockarnicu. I u tome nema ništa loše – kada smo u kockarnici, svjesni smo toga kako se naš novac nalazi na kocki. Jasno nam je da su naši izgledi za pobjedu na dugi rok neznatni.
Vratimo se sada temi investiranja i osobnih financija. Svi se slažemo s time kako moramo investirati ako želimo pobrinuti za našu budućnost i priskrbiti za svoju obitelj – svjesni smo toga da nam ulaganje može pomoći postići bolji životni standard, u kojem će naš novac raditi za nas.
I svi bismo u toj igri željeli pobijediti – svi bismo željeli ostvariti dobre prinose na naše investicije.
Isto tako, svjesni smo toga kako nam pri ulaganju financijska industrija obračunava određene provizije i troškove. I opet, u tome nema ništa loše, sve dok znamo za njih.
Ali sada na red dolazi neugodno iznenađenje – investitori najčešće nisu svjesni toga da je financijska industrija priredila pravila igre investiranja.
I to je učinila na tako lukav način, da i najiskusniji ulagači koji investiraju milijune, to uopće ne primjećuju.
Problem je u tome što financijska industrija agresivno prodaje proizvode, koji su najprofitabilniji za njih same – to su proizvodi s najvećim provizijama i troškovima, koji su klijentima često skriveni. I ako upotrijebimo malo logike, možemo vidjeti kako su to proizvodi, koji za klijente predstavljaju upravo najlošiju mogućnost izbora.
Što to znači za vas kao ulagača? Jednostavno rečeno, ako vam vaša investicija dugoročno može donijeti npr. 100, od njih ćete realno dobiti svega 20 ili 30 – zato, što su igru priredili!
Razmislite o tome. Stari ste 60 godina i umjesto da posjedujete milijun eura na svojim investicijskim računima, imate ih svega 200.000 ili 300.000. Samo zato, što igrate priređenu igru investiranja.
4. Koriste moć složenog kamatnog računa u svoju korist
Jedan od najvažnijih pojmova kojega kao investitor morate razumjeti, koncept je složenog kamatnog računa. Ako ga uspijete razumjeti, postat će vam jasno na koji način u svojoj karijeri možete akumulirati vrlo veliku količinu novca i kako “male” provizije mogu udesetostručiti vaše prinose pri ulaganju.
Da bih vam pojednostavnio ovaj koncept, poslužit ću se sljedećom analogijom: Jednog sam se dana uputio svom susjedu, amaterskom mađioničaru, i od njega posudio njegov mađioničarski šešir.
Kada sam došao kući, iz šešira su iskočila dva zečića.
Recimo kako su se ova dva zečića zavoljela i odlučila osnovati obitelj. I prije nego što sam se okrenuo, oko mene su skakala 4 zečića.
Ostavimo po strani zakone nasljeđivanja i recimo, da su ova 4 zečića nastavila priču – i svaki par sada je imao 2 mala zečića.
Tako smo ih dobili 8.
I ako nastavimo, već smo ih imali 16.
“To je samo nekoliko hipotetičkih zečića”, pomišljate. Ali zapitajte se koliko mi je hrane potrebno da nahranim ovu vojsku zečeva u svojoj kući!
Preskočimo nekoliko koraka i pogledajmo koliko bismo zečeva dobili u 20. koraku.
Kada bismo ih nekako uspjeli prebrojati (dok skakutaju uokolo), nabrojali bismo 1.048.576 zečeva!
I u 33. koraku, bilo bi ih već 8.5 milijardi. Tako bi zečevi zaposjeli zemlju što bi označilo kraj ljudske vrste.
Ako, dakle, godišnje investirate 1.000 eura (manje od 100 eura na mjesec) u investiciju koja u prosjeku ima 10% godišnjeg prinosa (što je povijesni prosjek prinosa dionica), nakon 30 godina imali biste 198.393 eura. I kako je to povezano s investiranjem?
Složeni kamatni račun svojevrsni je financijski Superman. S njime će vaš novac dobiti određenu nadnaravnu moć. Može se množiti na način kojega vrlo teško razumijemo.
Na žalost, financijski Superman ne povećava samo prihode, već ima utjecaj i na provizije te troškove.
Kada vam vaš financijski savjetnik pokaže hipotetičke scenarije s kojima vam prikazuje koliko ćete vašim ulaganjem zaraditi, pritom vam propusti pokazati da provizije i troškovi povezani s time, progutaju veliku većinu vaše zarade.
Vratimo se prethodnom primjeru. Kada tipičnom financijskom proizvodu dodate još i provizije te troškove, vaš prinos neće biti 198.393 nego svega 119.909 eura!
Radi se o razlici od 78.484 eura! Nimalo zanemarivo, zar ne?
5. Savjetuju vam prelazak između različitih fondova
Imam kolegu koji je posjetio moj seminar o investiranju. Jedna od stvari koje na tom seminaru podučavam, jednostavna je dugoročna investicijska strategija, s kojom dobivate bolje prinose od većine profesionalnih ulagača.
Jedan aspekt navedene strategije sadržan je u pravilu da svoja ulaganja ne smijete prodavati najmanje 10 godina. Zato se i naziva “dugoročnom” strategijom, jer se uglavnom koristi za to kako bi vam pomogla financirati vašu stariju dob (državne mirovine ni izdaleka neće biti dovoljne za normalan život).
Nakon posjeta mome seminaru, njegov mu je poznanik, financijski savjetnik, odmah napomenuo, da mora redovito – najmanje jednom svakih nekoliko godina – zamijeniti fondove u koje ulaže. To bi značilo da udio u fondu kojega ima u vlasništvu mora prodati i tim novcem kupi udio u drugom fondu. Posebice kada dođe do veće gospodarske krize. I kada kriza završi, slijedi, naravno, ponovna zamjena.
Nije li to odličan savjet?
Zaboravili smo samo na jednu sitnicu: u svijetu ne postoji osoba koja bi znala sa sigurnošću najaviti kada će doći do sljedeće krize i koliko će ona trajati. Na žalost, čarobnu kuglu za proricanje budućnosti još nisu izumili!
David Dreman proveo je poznato istraživanje u kojem je analizirao prognoze najboljih svjetskih stručnjaka i analitičara u razdoblju od 80 godina. Otkrio je kako su pogriješili u čak 77% slučajeva. I nije pronašao ni jednog stručnjaka, koji bi pravilno prognozirao smjer kretanja cijena dionica u budućem razdoblju.
Činjenica je da nitko na svijetu ne može sa sigurnošću prognozirati kretanje tržišta. To ne može učiniti ni slavni David Copperfield. I kada se odlučite za prelazak između fondova, to je kao da mislite, kako možete prognozirati budućnost.
Zato je uvjerenje da će upravo vaš financijski savjetnik znati koji će fond u sljedećem razdoblju imati najveće prinose, čista zabluda.
6. Uvjeravaju vas kako je kratkoročno trgovanje (Forex) mačji kašalj
Zvuči jednostavno. Postoje tisuće tvrtki i burzovnih posrednika koji vam omogućuju ili vas uče o tome kako kratkoročno trgovati s dionicama, valutama i plemenitim metalima. Njihovo obećanje glasi otprilike ovako:
“Naučite 3 jednostavne strategije i zaradite 30% godišnje!” I zatim dodaju sljedeće: “Pokušajte bez rizika!”
Neki “stručnjaci” u ovoj branši, kao što je npr. Jose Tormos, tvrde i sljedeće:
“Trgovanje s valutama (Forex) najlakši je, najpredvidljiviji i najsigurniji način investiranja. Ako ga ne iskoristite, propuštate priliku za ostvarenje lijepih dodatnih prihoda.”
Nije li to zbilja poštena i realistična izjava?
Možda je samo zaboravio spomenuti da oni koji kratkoročno trguju, većinu vremena gube novac, dok je postotak onih koji ostvaruju prihode, iznimno malen. I to potvrđuju i podaci koje objavljuju same tvrtke u toj branši. Dva najveća svjetska društva koja nude kratkoročno trgovanje (FXCM i Gain Capital Holdings) upravo su objavila, kako je 68% ulagača u posljednjoj godini ostvarilo gubitak pri trgovanju.
A navedeni bismo podatak morali i dodatno korigirati, jer obuhvaća isključivo informacije o aktivnim računima. To znači da podaci ne uključuju i sve one, koji su sav svoj novac izgubili te zatvorili račun.
Ako nastavim, National Futures Association navodi, kako prosječan Forex trgovac izgubi svoj novac i prestane trgovati u svega 4 mjeseca. Dakle, kada pogledamo statistiku, brzo možemo izračunati, da novac ne gubi samo 68% kratkoročnih trgovaca, već čak 95% ili više.
Toliko o “najpredvidljivijem i najsigurnijem načinu ulaganja”.
7. Organiziraju seminare sa “stručnjacima” koji vam savjetuju, da investirate u loše financijske proizvode
U posljednjih 7 godina pročitao sam više od 200 knjiga i tisuće članaka te posjetio sve najbolje seminare o investiranju. Samo sam u tečajeve i seminare uložio više od 100.000 eura.
Na početku, kada još nisam imao toliko znanja o ulaganju, vjerovao sam svakoj riječi koju su izrekli “stručnjaci” na tim seminarima.
Tijekom nekoliko sljedećih godina, postao sam sve obrazovaniji na području financija i spoznao da su velika većina tih “stručnjaka” samo prodavači. Brinu samo za to kako prodati svoj proizvod. I obično je taj proizvod upravo prava financijska katastrofa za klijente.
Dat ću vam jedan primjer: na jednom od seminara, predavač je preporučivao kratkoročno trgovanje financijskim instrumentima kao što su dionice i opcije. Taj je tečaj naplaćivao gotovo 4.000 eura.
Zaboravio je spomenuti, da bi, ako želite koristiti njegovu strategiju, mjesečno trebali dodatnih 300 eura za programsku opremu i ostale troškove. Isto tako, morali biste sjediti više sati dnevno ispred računala i pratiti dosadne grafikone (i poludjeli svaki puta kada bi cijene oscilirale). Nije spomenuo ni činjenicu kako čak 95% njegovih klijenata izgubi sav svoj novac – no, to biste saznali kasnije, kada biste razgovarali s drugim sudionicima.
Neki doduše ostvare i nešto dobiti, ali njome jedva mogu pokriti troškove tog »nevjerojatno profitabilnog trgovanja«. I tome zacijelo nisu pridodali troškove svog izgubljenog vremena.
Svi znamo da je vrijeme novac.
Ako 10 sati tjedno provedete baveći se investiranjem, morate biti svjesni toga, kako to vrijeme za vas predstavlja trošak.
Recimo da Ivanovi prihodi iznose 25.000 eura godišnje. I recimo da godišnje u prosjeku radi 1.600 sati. To znači kako je vrijednost jednog Ivanovog sata oko 15 eura.
Zanima li vas kolika je vrijednost sata vašeg rada? Zašto to ne izračunate?
Formula je vrlo jednostavna: podijelite vaše godišnje prihode s godišnjim brojem sati. I tako možete izračunati koliko vrijedi sat vašeg vremena.
Ako Ivan 10 sati tjedno utroši na investiranje, to znači 520 sati godišnje. Ako to umnožimo s vrijednošću Ivanovog sata od 15 eura, dobit ćemo vrijednost vremena, koje godišnje utroši na ulaganje, odnosno iznos od 7.800 eura godišnje (15 x 520).
Dodajmo tome i troškove programske opreme koja mu je potrebna: 300 EUR x 12 = 3.600 eura godišnje. To ukupno iznosi trošak od 11.400 eura godišnje.
Za ovu bi strategiju Ivan na godinu morao zaraditi 11.400 eura samo za pokrivanje troškova!!!
A realno ne zaradi ni jedan euro. Najvjerojatnije izgubi sve – plus svoju investiciju.
Razmislite o sljedećem: Kada bi Ivan umjesto kratkoročnog trgovanja svoj novac investirao u dugoročni financijski proizvod s malim troškovima upravljanja, u 20 godina zaradio bi 186.438 eura (uz 8% godišnjeg prinosa).
Umjesto toga, izgubio je veliku količinu novca, žena ga je kao živčanog ovisnika o računalu ubrzo ostavila, a nedugo nakon toga njegova je zlatna ribica uginula radi zanemarivanja.
Ovaj je članak Robert Rolih za vas pripremio povodom posebne prilike: izdavanja njegove “bestselling” knjige The Million Dollar Decision: Get Out of the Rigged Game of Investing u SAD-u. Na internetskoj stranici možete prenijeti besplatno poglavlje knjige “The Six Dark Forces of Investing”.
“Imagine that you didn’t know how to drive a car yesterday, and today you’re able to compete in the Daytona 500 with the pros. That’s the result that this book allows you to achieve!”
–Iz predgovora Roberta G. Allena, br. 1 New York Times bestselling autora.
“If you care about your financial future and if you don’t want to get ripped off by the financial industry, this book is a must read.”
–Daven Michaels, New York Times Best Selling autor, autor knjige Outsource Smart
Autor: Robert Rolih
